Informe: ¿Financiar el coche en el concesionario o en el banco? – Valorar y analizar

La financiación de un vehículo es la opción elegida por más del 80% de los clientes que compran un coche, según datos de la Federación de Asociaciones de Concesionarios de Automoción (FACONAUTO). Elegir si hacerlo a través de una entidad bancaria o bien a través de las financieras de los propios concesionarios no es una cuestión baladí y requiere analizar varios factores.

Condiciones de la financiación de los concesionarios

La dificultad de acceso al crédito por parte de las entidades financieras lleva a muchas personas a buscar esta financiación en los propios concesionarios. Aunque éstos también miran con lupa la capacidad de pago del cliente, están más dispuestos a negociar puesto que su meta principal es vender el vehículo. Y más en la coyuntura actual.

En septiembre -y tras la entrada en vigor de la subida del IVA- las matriculaciones de turismos registraron un récord negativo, cayeron un 38,6% respecto al mismo periodo del año anterior. Nunca antes se habían vendido menos coches de ahí que hoy por hoy, pueda resultar más fácil conseguir financiación en el propio concesionario ante la necesidad que tienen de dar salida a sus vehículos.

Las principales marcas de automoción cuentan con sus propias financieras como RCI Banque España que es la financiera de Renault, PSA Finance, que es la financiera de Peugeot o BMW Financial Service, Toyota Financial Services o Volkswagen Credit.  

La flexibilidad y la comodidadson dos de las principales ventajas de la financiación a través del concesionario. Al hecho de que es más fácil negociar con el concesionario las condiciones del préstamo y de la comodidad que supone que la tramitación del mismo se haga desde el propio establecimiento, se unen además otros alicientes como el hecho de que esta financiación no supone elevar nuestro nivel de endeudamiento con el banco si ya tenemos contratados con éste otros préstamos o la hipoteca.

Los concesionarios suelen ofrecer tasas de interés especiales ya que están subsidiadas por el fabricante. Normalmente se trata de préstamos a interés fijo -no suelen trabajar el interés variable- y en los últimos años han ofertado lo que se conoce como créditos flexibles. Regalan la primera cuota o reducen su cuantía durante el primer año. En este caso, conviene estudiar la cuota que se empezará a pagar tras la promoción y si compensa o no. En ocasiones, las cuotas que quedan tras las ofertas son muy elevadas.

Otra de las opciones que ofrecen en la actualidad estas financieras son los créditos selectivos o multiopción. Consiste en  financiar sólo una parte del coste total del vehículo durante un plazo relativamente corto y dejar el resto de la cuantía para un último pago denominado valor futuro mínimo garantizado, es decir, un valor mínimo de recompra a la finalización del préstamo.

En ese momento, el cliente puede o bien quedarse con el coche o cambiarlo por otro nuevo de la misma marca financiando la diferencia del valor entre el vehículo que entrega y el nuevo. En este caso, como tan sólo se financia una parte del coste total, las cuotas mensuales se reducen considerablemente.

En la actualidad, además, las financieras ofrecen soluciones integrales que contemplan la protección total del crédito, un seguro de pérdida total así como el seguro del automóvil. En estos momentos, además, la mayoría financian hasta el 100% del valor del vehículo.

Como ocurre con los préstamos personales que conceden las entidades financieras, hay que valorar también varios factores, entre ellos, la entrada que se va a dar -en caso de que no financien el 100% del valor- el importe a financiar, el tipo de interés, el plazo de amortización y las cuotas mensuales a pagar y las comisiones el préstamo.

Otro de los aspectos a tener en cuenta a la hora de decidir financiar la compra de un vehículo en el concesionario es el hecho de la imposibilidad de vender o transferir el automóvil sin liquidar o amortizar totalmente el crédito. Los contratos con las financieras de las marcas de automoción suelen incluir una cláusula que exige la inscripción del vehículo en el registro de bienes muebles. Esto supone que el comprador no puede vender el vehículo mientras no cancele la totalidad de la deuda.

Condiciones de los préstamos bancarios

Como decimos, en la actualidad y debido al alto grado de morosidad del sistema financiero español, los bancos y cajas están restringiendo al máximo al acceso al crédito, con lo que conseguir préstamos a través de esta vía es cada vez más complicado.

No obstante, acudir al banco siempre es una de las primeras opciones a tener en cuenta, ya que son capaces de ofrecer mayores opciones de financiación. A esto se une el hecho de que han diseñado préstamos y créditos bancarios destinados a la compra de un vehículo.

Estos préstamos bancarios normalmente ofrecen hasta el 100% del valor del vehículo, hasta 8 años de plazo de amortización y un tipo de interés fijo o variable (referenciado a un índice tipo euribor) cercano al 6-8%.

A la hora de contratar un préstamo personal es recomendable no fijarse solamente en el tipo de interés. Se deben valorar, además, las comisiones que aplica el banco y los productos que puede llevar asociados el préstamo y que son, en definitiva, los que encarecen el crédito.

Ayudas del Estado: Plan PIVE

Más allá de si decide financiar la compra de un coche en una entidad bancario o hacerlo directamente con la financiera del concesionario, es importante saber que recientemente ha entrado en vigor un plan de ayudas del Gobierno a la compra de un vehículo. Se trata del Plan de Incentivos al Vehículo Eficiente (PIVE), que supone un descuento de 2.000 euros por cada coche de más de 12 años que se achatarre y se sustituya por otro nuevo más ecológico o con menos de 1 año de antigüedad y que valga menos de 25.000 euros.

Este Plan estará vigente hasta el 31 de marzo de 2013 o hasta que se agoten los fondos presupuestados que ascienden a 75 millones de euros. Los beneficiarios del Plan obtendrán la ayuda directamente a la hora de abonar la factura en el concesionario, que deberá estar adherido al programa.